Hiểu về bảo hiểm nhân thọ ở Canada
Shared tại https://www.facebook.com/groups/KetNoiVietCa/permalink/2691185450941125/
Chọn bảo hiểm nhân thọ phù hợp có một chút khó khăn đối với những người không am hiểu gì về bảo hiểm. Có rất nhiều sản phẩm có sẵn trên thị trường. Để tìm ra sản phẩm tốt nhất theo tình hình tài chính hiện tại của bạn thì hãy hiểu những cái cơ bản nhất về bảo hiểm nhân thọ.
Về cơ bản có 3 loại bảo hiểm nhân thọ: Term insurance, Whole life insurance, Universal life insurance.
Term Life Insurance
Bảo hiểm có thời hạn giống như cái tên của nó được gọi (Term life), bạn mua bảo hiểm nhân thọ cho một thời hạn cụ thể hoặc một khoảng thời gian nhất định. Bạn sẽ chỉ phải trả phí cho một giai đoạn nào đấy và khi đến hạn, tiền thụ hưởng (death benefit) cũng sẽ không còn.
Bảo hiểm có thời hạn không có phần giá trị tiền mặt (cash value) nên toàn bộ phí bảo hiểm của bạn được sử dụng để giữ hợp đồng có hiệu lực. Một khi thời hạn đã hết, bạn ngừng thanh toán phí bảo hiểm và hợp đồng hết hạn. Sau khi đến 75 tuổi thì bạn không thể mua bảo hiểm có thời hạn nữa
Mức bảo hiểm tối đa mà bạn nhận được với bảo hiểm có kỳ hạn là đến 85 tuổi. Đó là bảo hiểm rẻ nhất trong các loại bảo hiểm, nhưng mỗi khi bạn gia hạn hợp đồng bảo hiểm, phí đóng bảo hiểm sẽ tăng dựa vào tuổi của bạn nhưng không có yêu cầu khám sức khỏe nữa. Nó tốt cho những ai muốn bảo vệ gia đình mình trong một khoảng thời gian nhất định hoặc những ai không có khả năng trả tiền cao hơn.
Term Life được chia nhỏ thành một số loại như sau:
✏ Loại không đổi - Quyền lợi bảo hiểm và death benefit của bạn vẫn giữ nguyên cho toàn bộ thời hạn, cho dù đó là 10, 20 hoặc thậm chí là 30 năm.
✏ Loại gia hạn hàng năm – death benefit không thay đổi trong suốt thời hạn, nhưng hợp đồng gia hạn hàng năm, và phí bảo hiểm tăng mỗi năm. Ban đầu, phí bảo hiểm sẽ rẻ hơn loại không thay đổi nhưng theo thời gian nó có thể trở nên đắt hơn nhiều.
✏ Loại giảm dần - Ở đây, death benefit giảm mỗi năm trong khi phí bảo hiểm vẫn giữ nguyên. Hợp đồng kết thúc khi death benefit đạt đến số 0.
✅ Ưu điểm của term life
Hợp đồng bảo hiểm thường rẻ hơn nhiều so với bảo hiểm wholelife, và universal life. Thời hạn bảo hiểm rất cụ thể — thường là 10, 20, 30 hoặc suốt đời. Điều này cho phép bạn chọn mức bảo hiểm mình cần. Ví dụ: nếu bạn chỉ cần bảo hiểm nhân thọ cho người phụ thuộc ở nhà hoặc trả mortgage, bạn có thể lập kế hoạch bao lâu và mức bảo hiểm phù hợp mà bạn cần.
❎ Nhược điểm của term life
Không có giá trị tiền mặt trong hợp đồng. Phí bảo hiểm chi trả cho hợp đồng và không có lãi hoặc tiền tích lũy. Nếu bạn mua hợp đồng có thời hạn 20 năm và sau 20 năm bạn quyết định gia hạn bảo hiểm, bạn có thể bị từ chối cho mua thêm hoặc gia hạn với mức phí cao hơn khá nhiều.
Universal Life
Universal Life dựa trên term life và có thêm phần tiền mặt (cash value). Ở đây, thay vì chọn một term cụ thể và trả 100% phí bảo hiểm cho hợp đồng đó, một phần phí bảo hiểm sẽ đi vào tài khoản tiền mặt trong hợp đồng. Tài khoản tiền mặt này tích lãi và hoãn thuế. Nó linh hoạt và có ưu điểm là tăng thêm hoặc giảm bảo hiểm trong tương lai hoặc ngừng đóng phí bảo hiểm nếu có tiền mặt đã tích lũy đáng kể. Nếu bạn không đủ khả năng chi trả cho mức bảo hiểm cao, thì bạn có thể bắt đầu với mức bảo hiểm thấp hơn và có thể mua thêm mức mức phù hợp bằng cách tăng phí đóng bảo hiểm. Bạn cũng có tùy chọn trả hợp đồng trong 10, 15, 20 năm hoặc cả đời và trong mọi trường hợp bạn được bảo hiểm đến tuổi 100.
✅ Ưu điểm của Universal Life
Universal life cho bạn sự linh hoạt khi mua bảo hiểm. Bởi vì nó có phần tiền mặt, bạn có thể tạm ngừng đóng phí bảo hiểm miễn là giá trị tiền mặt đủ chi trả phí bảo hiểm. Bạn cũng có thể tăng hoặc giảm death benefit theo thời gian. Ngoài ra, bạn thường có thể vay từ hợp đồng bảo hiểm đó.
❎ Nhược điểm của Universal Life
Universal life thì đắt hơn term life nhiều
Whole Life Insurance
Như tên của nó, whole life nghĩa là để bảo hiểm cho ai đó cả cuộc đời của họ. Giống như universal life, whole life có phần giá trị tiền mặt. Trong hầu hết các trường hợp, trong hợp đồng whole life, phí bảo hiểm và death benefits được cố định. Bạn có tùy chọn thanh toán hợp đồng của mình trong 20 năm hoặc suốt đời. Bạn có thể chọn loại non-participating hoặc participating whole life. Non-participating là loại không có đầu tư và death benefit của bạn không thay đổi. Participating là loại có đầu tư một phần phí bảo hiểm của bạn và death benefit tăng theo thời gian. Non-participating thì rẻ hơn so với Participating whole life.
✅ Ưu điểm của Whole Life
Phí bảo hiểm, lãi suất và death benefit được bảo đảm cả đời trong hợp đồng. Giá trị tiền mặt cũng tăng và được hoãn thuế và cũng được cho rút ra để vay.
❎ Nhược điểm của whole life
Whole life thường đắt hơn term life và universal life. Điều này phần lớn là do các chính sách bảo đảm (guaranteed) đi kèm trong hợp đồng. Nên nhớ rằng hợp đồng này không linh hoạt. Nếu bạn muốn nâng bảo hiểm nhiều hơn hoặc muốn tăng hoặc giảm phí bảo hiểm của bạn, thì khó có thể thay đổi được.